伯朗太太的築夢窩♪♬

      金融海嘯令人反思何謂「理財」：究竟我們是在管理財富？還是被財富管理？ 

　　原來真正的理財教育，重點不是怎樣分析市場和保本增值，而是要確立人生目標和價值觀。 


理財教育的背後，其實是生命教育！ 

「人生最忌沒有選擇──危難未必會令人抑鬱，但在危難中沒有選擇卻會。」納思資源顧問董事總經理吳澤偉指出，理財就是讓人早些準備，讓自己在遇到 變故時有多些選擇，正如箴廿一5提到：殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。他提出「理財」最基本的三個問題：現在的財務狀況怎樣？將來想得到甚 麼？想如何得到？「對基督徒而言，還有一個額外問題：為甚麼要得到？」 


理財的核心──目標 

　　吳澤偉在金融海嘯前，每月通常應邀到兩間教會主講理財講座，但本月已接受了五個邀請：「理財絕不只是研究應持有多少股票、多少現金、多少債 券……若一個人沒有人生目標，送他幾億元也沒有用！」他指人生共由七個部分組成，包括財富、家庭、學習與成長、健康、事業與召命、社會參與、靈命。若其他 方面豐盛，即使財富不足也不會帶來問題。「不少夫婦拼命賺錢養家，但我們要問的是婚姻有何意義？就是為了一家人能出入會所？生孩子就是為了把他送進名校？ 希望他將來能賺很多錢？」吳澤偉指理財最基本的問題，是自己對生命有何定位，對下一代有何期望。 

　　著有《錢而義見》一書的伯特利神學院神學科講師李少秋博士，看見一些退休人士得到退休金後便拿去投資，當投資得著回報，便又繼續投資：「如是 者，人生的目標只有一個字──賺！但我們應該怎樣享用我們的財富呢？」他指聖經的教導從來不是教我們不斷賺錢，正如路十二16-21談到無知的財主，經文 並無批評他的富有，問題是他以為一切也是靠自己賺來，還想為自己興建倉庫，忘了是上帝賜下好天氣讓他豐收，結果便落入一個不斷去「賺」的旋渦中：「財主的 錯不在於他富有，而在於他糊塗！」他強調，基督徒的生命重點不該是「賺」，不該只求上帝不斷賜給我們，而應學習如何為上帝「用」錢，並讓上帝「用」我一 生。 


理財中的投資 

　　那麼，理財包括甚麼部分？Ｏ二年起便經常為大、中、小學生主講理財教育講座的明愛向晴軒危機工作員翁麗萍解釋，理財可分為「三S一 I」：Saving（儲蓄）、Spending（消費）、Sharing（捐獻）和Investment（投資）。但人們一般只看重I，少看其他的S。 

　　「讀書多的人不等如懂得理財，大學生當中也有不少人從不計數，不斷先使未來錢，甚至用助學貸款來炒賣股票！」翁麗萍指出，正確的理財觀念，是 身邊必須有六個月的應急錢，在此以外有餘錢才投資。「假如是投機而非投資，問題便更大：贏的機會有多少？當中要花多少時間和金錢？學業和健康會有甚麼犧 牲？」 


理財中的消費 

　　李少秋指出，要談投資，不可能不先談如何有智慧地過簡樸生活：「節流並不等如刻薄、不等如不准吃大餐，問題是我們要留意自己的肚腹能盛載多少 食物。」他說現代人只著重吃的數量，卻少著重所吃的質量，他舉例指鮑參翅肚都是極富營養的食物，但其實海參是當中相對便宜的食物，多吃「參」已很有益： 「我們的生活不單單在乎飲食，更在乎豐富的質素，這並不是靠豐厚的金錢去填補。」 

　　翁麗萍亦指：「現代人很多時是購買『情緒』，以消費作為一種情感上的補償。例如買書、買CD，為的可能是建構一種品味、地位──但其實買了書 卻不看，那便不是書，因它已失去功用！」她指消費時要思考是否「必要」，但這卻不易定義，例如對小朋友而言，原來遊戲機和漫畫是「必要」的，因為沒有會 「悶死」！所以她會鼓勵學生思考：這消費是否影響自己？是否影響別人？例如自己收入不多、家中地方不夠，那麼不斷買東西便是問題：「如果為了買東西而要偷 錢、不問自取、以自殺威脅家人給錢、甚至以不當方法『搵快錢』，便更加是問題。」 


理財中的儲蓄 

　　剛為三十個基層家庭籌劃了「共創孩童夢．家長理財教育計劃」的救世軍竹園綜合服務高級主任賴君豪，對計劃成效感到滿意。他指計劃除了成功為基 層家庭注入momentum──藉傳授理財技巧為他們的下一代帶來希望外，參與計劃的理財專家亦將複雜的理財道理，化成簡單的四步曲：目標→計劃→行動→ 習慣，讓基層家庭可以具體實行：「先是定下目標，例如買電子詞典、學習一種技能，之後便定下節省開支和儲蓄的計劃，然後付諸行動，貫徹落實。過程中讓他們 親身體驗自己雖然『冇錢』，但原來透過重組生活，真的可以『有錢』，從而發展出正向思想，鼓勵他們將這理財經驗變成習慣。」 


救世軍「共創孩童夢」理財格言 

　※ 你不理財，財不理你！ 
　※ 先儲蓄，後消費。 
　※ 樣樣都話要，睇下必要定非必要！ 
　※ 儲蓄、投資、消費要平衡。 
　※ to make a wish, to dream a dream! 

　　為計劃提供理財支援的御峰理財聯席董事周翠珊直言，窮人和中產其實都要理財，當中原則大致一樣，就是先要定下目標，然後計算每月收支，之後再 作規劃。「當然，中產或許較著重財富的增值，基層則較著重儲蓄和控制開支。」她指不少人誤以為「儲蓄」就是把用剩的錢儲起來：「其實正確的方法應是先儲 蓄，後消費，唯有這樣才會看見成效！」參與家庭起初也質疑自己收入那麼少，怎有餘錢儲蓄？因此周翠珊和同事在社工和義工協助下，要求他們每日記下各項開 支，再為他們每項分析，看看是否必要、可否減少等等。其中一個例子是一位窮爸爸，為了讓兒子可以補習英文，於是下決心戒煙，每月成功省下五百元！另外，他 們亦透過「現金流」遊戲，讓家長和子女以輕鬆模式學習理財之道。結果三十個參與家庭中，有廿六個順利完成五個月共千多元的儲蓄計劃：「理財不分貧富。只要 一個人有人生目標，便需要理財！」 


　理財不是投資 
　　　不是有錢人的玩意 
　　　不是漫無目的地「錢搵錢」 

　理財是定下目標和夢想 
　　　是以適當的技巧運用金錢 
　　　是以時間逐步達成目標 

（周翠珊提供） 


家庭理財的核心──溝通 

　　吳澤偉擔心，一兩個月後裁員潮將正式來到：「對一些打算把公司結束的老闆來說，聖誕正是『納』埋最後一筆的機會。」他鼓勵在金融海嘯中受壓的 家庭，父母子女應召開家庭會議，坦誠溝通，商討如何調整生活，盡力在這幾個月積穀，因明年將是嚴冬。而有些長者或許損失了許多退休金，也要學習向家人求 助，全家一起面對。 

　　翁麗萍亦指，理財背後其實關乎一個家庭的溝通問題。「例如全家要減開支，媽媽希望大家減少用電，應怎樣開口？兒子聽到會有何感覺？會否覺得媽媽在批評他？」翁麗萍指家人間應學習設身處地，從對方角度思考。 

　　賴君豪亦表示，貧窮本身並非問題，它只是一個處境；但當這處境引伸出來的衝突無法被妥善處理，便會造成問題。他指參與理財計劃的家庭，在學會 理財知識之餘，更重要是增進了親子溝通，父母子女願意一同為家庭訂立目標：「有位小朋友喜歡學琴，母親不但努力儲錢給他，還在學琴時陪著他，兒子則在母親 情緒低落時彈琴安慰她──這正是『理財』引伸出來的溫暖！」 


第一一○七期.二○○八年十一月十六日